大龄单亲家庭如何理财
黄女士现年38岁，自结婚以来一直在家当家庭主妇。丈夫42岁，在其兄长的公司从事销售管理工作，月薪12000元，年末根据公司的盈利状况分红，约20万-30万左右。两人育有一女儿现在9岁，在实验小学上二年级。他们拥有自住房屋一套，180m 2，一次性付款购置，按目前的市值估价约120万元左右。在闹市路段的一间商铺，市值约90万元。两辆轿车，合计市值30万元。银行活期存款30万元，活期2万美元，购买了20万元股票型基金，50万元银行理财产品，尚有半年才到期。生活开支方面，每月基本开销约4000元左右，两辆轿车月消费2000元，孩子目前每月额外的开销约1500元。人有旦夕祸福，其丈夫由于患病于上月去世。而黄女士的公公已过世，婆婆健在。婆婆考虑到黄女士孤儿寡母以后生活比较艰难，因此放弃其子遗产的追索权，仅向黄女士领取20万元的养老费用。这样黄女士及其女儿共获得334万元的财产(给其婆婆20万元的现金)。
分析
334万元资产调整方案
1、自住房产180m 2对于其母女来说面积过大，建议其换购一间100m 2左右的房产，按目前佛山地区房地产市场的行情，每平方米约7000元左右，将原有房产置换成100m 2的房屋，建议黄女士一次性购买，这样可产生50万元的现金流进行理财投资。
2、虽然其婆婆放弃了儿子的遗产追索权，但由于铺面还涉及到地方法律的一些牵制因素，因此建议黄女士继续将铺面出租，每月租金大约3000元。
3、两辆私家车出售一辆，按目前市值可获得现金10万元。
后期理财规划方案
第一步：建立家庭保障计划
首先应加大保险的资金投入。可选择购买分红型的两全保险，附加意外伤害保险、意外伤害医疗保险以及额外给付长期重大疾病保险，为女儿选择有豁免功能的保险并附加少儿意外伤害医疗保险。
第二步：建立应急基金计划
考虑到黄女士是家庭主妇，即使立刻踏入社会工作也有很多不稳定因素，因此建议其储蓄10万元作为固定生活费用，应对紧急开销。等工作收入稳定后再逐步降低应急资金到5万元左右,存放在银行。
第三步：调整投资性配置
今年以来我国的股市呈不断上行趋势，但考虑到国内外经济有很多不确定性因素，而黄女士没有投资经验，因此不建议直接购买股票，而是进行基金定投，定期投资是以时间摊平投资风险的一种长线投资策略。现手头的股票型基金可选择继续持有。
第四步：合理安排现金流
黄女士早年曾学习过插花艺术，建议去培训机构讲授插花课程，赚取一定的收入，保障生活质量，为此黄女士每个月可增加3000元左右的收入，再加上铺面出租收入，黄女士每月的现金流入是6000元/月。
出售一辆汽车，开销每月减少1000元，家庭日常开支由之前的4000元压缩到3000元左右，这样每月的开销约5500元/月，与现金流入基本持平。
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