理财师帮你规划年终奖理财思路

年关将至，一年一度的年终奖金已经落进腰包了，金额少则几千、多则上万，如何打理这部分“闲钱”成为时下上班族热议的话题。如何打理才能让自己落袋的红包再增加些，为此本报记者走访了一些银行理财师，根据不同类型的投资标的为大家提供规划年终奖理财的思路。　　[b]银行理财“多选择” [/b]
　　工行金融理财师建议，如果对股票、基金等投资方式不熟悉，自己对资本市场又无暇研究，还是首选最传统的理财方式——储蓄，来保值年终奖。“近日央行提高了存款准备金率，央行将升息的‘传说’也甚嚣尘上，虽然以目前的利率而言，利息只是小利头，但省事也安全。”
　　不过她也坦言，若是对储蓄所带来的低回报“心有不甘”，银行发行的保本理财产品也是投资者的一个选择。一般情况下，保本型理财产品会比定期存款利率高出0.9~2个百分点。然而，相对高的回报也伴随着相对高的风险。虽说是保本型，它对本金的保证也是有期限的。若是提前赎回，在市场不尽如人意的情况下，则有损失本金的可能。而且，保本型理财产品的保本也只是对本金而言，并不保证盈利，也不保证最低收益；承诺的保本比例也可以低于本金，如只保证本金的95%。
　　中国银行理财师介绍，一般来讲，银行系的人民币理财产品会根据本金与收益是否有保证，将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类，起点一般为人民币5万元。
　　[b]基金配置“多组合” [/b]
　　由于银行理财产品一般起点在5万元，而一般单位年终奖达不到这个数，因此，除了保险外，基金也成了年终奖的重要理财方式。
　　建行财富中心金融理财师认为，每个人的投资风险承受能力不一样，对于普通工薪阶层来说，一次性投资风险大，不如分期分批“养基”，如分6个月、3个月定投，能起到平摊风险的效果，因此他建议刚入门的投资者从基金定投开始。
　　对于有投资者提出的“股市如此振荡不止，还敢不敢养基”的问题，他表示，机会永远是跌出来的，市场估值的基础以及上市公司业绩的增长，使得股市下行空间有限，“20%的调整幅度将大致形成新的市场底部，而这个底部暂时难以打穿。只要经济趋势方向不发生变化，2700点将成为此轮行情的底部，因此，2900点~2950点短期内很难跌破，年报以及一季报行情或许就此展开”。
　　招商银行金葵花理财经理表示，年终奖较多的人可以做一个基金投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。例如：建议合理配置不同基金种类的比例，股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占到总投资额的50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等，剩下的20%资金可以根据自己偏好来选择投资项目，如黄金、外汇、收藏等。
       
　　[b]保险建立“多账户” [/b]
　　工商银行金融分析师介绍，年终奖是全年工作收入的额外结余，主要适合购买大件商品、投资家庭理财项目等用途。如果选择保险，适合选择分红型的储蓄类产品，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，即分红。
　　此类产品通常具有保险保障功能，在投资理财的同时，相当于多了一个家庭收入保障账户，保证家庭经济支柱遭遇不测时，家庭财务仍然安全，同时在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想。
　　工行金融理财师表示，今年的分红险产品多数在原有产品的基础上进行了升级，不仅返还周期缩短，红利也有所提升。
　　据了解，分红险产品一般投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健，通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。“其中，短期分红险相当于5年定期存款，在流动性上更灵活些，但从收益率的角度考虑，长期分红险的收益要优于短期产品”。

　  [b]贵金属投资“多方式” [/b]
　　兴业银行理财经理介绍，在通胀预期下，黄金一直被认为是保值增值的有效工具。就个人投资而言，投资者可以选择的方式有：上海黄金交易所提供实物黄金、黄金保证金和白银保证金等交易合约。
　　在贵金属投资方面，投资者首先应了解投资风险，了解自己的风险属性，进而选择合适的投资品种。对于低风险投资者，可以用年终奖购买Au100g合约，并且可以使用基金定投的投资理念每年进行投资。
　　2009年黄金价格一路冲高，直至年底才有所回落，目前仍在1000美元以上的高位，而通胀仍有预期。业内人士认为一季度以前，金价将维持易涨难跌的格局。交行金融理财师认为，目前黄金价格仍处于持续上涨阶段，年终奖投资贵金属也是不错的选择，既可以抵抗通货膨胀，又能升值获利。
　　中国金币特许零售商的工作人员分析说，投资纪念题材的黄金，一定要找正规的经销商或代理商，同时相关的证明文书也是必不可少的。

　　[b]-银行理财产品大致分以下三类 [/b]
　　[b]>>保本固定收益类产品 [/b]
　　以银行票据类产品和银行与信托投资公司合作为主打理财产品。
　　短期(1~6个月以内)理财产品以银行票据类产品为主，收益率目前为1.56%~2.4%。
　　中长期(6个月~3年)理财产品以银行与信托投资公司合作的信托类与贷款类产品为主，目前收益率为2.2%~6.5%之间。
　　[b]>>保本浮动收益产品 [/b]
　　以票据类和保本型结构性产品为主。
　　这类产品一般期限为一年以内。
　　一种以票据类为银行理财产品的收益率一般类似货币基金。
　　另一种保本型结构性产品是与金融市场衍生工具挂钩的结构性存款、优惠利率的固定收益类产品。
　　目前该类产品期限一般为6个月或一年期，收益通常最低为活期利率，高时可达3.5%~10%。
　　[b]>>非保本浮动收益产品 [/b]
　　以新股申购类产品、QDII产品、结构性产品为主。
　　由于该类产品不保本不保息，风险和收益都较高。此外，目前银行外币类理财产品一般为保本型，通常为优惠利率的固定收益类理财产品与保本结构性产品，收益率是银行同期存款的1.2~3倍。
　　银行类的理财产品一般收益有保证，安全性较高，但流动性较差。