国内信用卡发行浪费严重，每张卡成本100元

　　在中国，所有银行核发出的信用卡，激活率没有超过40%，但每张卡的成本却高达100元，繁荣的发卡背后隐藏着巨大的财力浪费。在昨日举行的中国银行业前景研讨会上，信用卡领域的国内外专家们，对中国信用卡行业的发展表示了很大的担忧，并认为国内银行有必要在客户忠诚度及盈利性方面花费一番功夫。
　　忠诚度：没有信用卡具垄断地位商务卡、旅游卡、母婴卡、装修住房卡、电影卡……放眼当前国内信用卡市场，几百张卡片确实出现了一定的市场细分，但绝大多数信用卡都未能抓住人们的消费心理，让客户“死心塌地”地长久使用。一项对民生银行与某商户发行的联名卡使用统计显示，每个月超过1000元刷卡额的占比很低，使用循环利息的信用卡更低，信用卡的盈利问题也由此凸显。
　　“在中国市场中，信用卡的发卡数正不断增长，但银行的盈利性挑战随之加大。人们拿了信用卡后却不去使用，更不循环授信，有的人只是用来取现，信用卡的活用率太低。”国际研究机构Gartner银行与投资服务部研究总监ChristopheUzureau评价说。
　　记者了解到，在目前国内信用卡市场中，活用率较高的当属平安银行的10元可看电影的信用卡，许多客户申办这张卡，也是冲着这一附加功能而多次刷卡享受该优惠。究其原因，除了相比其他信用卡该卡让利幅度巨大之外，还款方便也是其吸引客户的一大原因。       
　　业内专家认为，上述事例对于中国信用卡市场是一个启示。招商银行信用卡中心副总经理彭千认为，规模较小的银行发卡成本相对较高，需要与银行的战略相吻合，同时，创新的模式对于吸引客户也很重要。在这方面，平安信用卡的便利店还款模式是一大创新，弥补了其网点不足的劣势，值得其他银行学习。

　　ChristopheUzureau则向记者表示：“在国内，还看不到哪一张信用卡的客户忠诚度具有垄断地位，要让客户从不忠到忠诚是相当困难的，也是一个循序渐进的过程。因此，中国的发卡机构应不断探索新的模式，比如开发不同银行卡之间的免费余额转账功能等，使这一市场慢慢成熟，逐步培养客户忠诚度。”
　　盈利性：发卡欠缺利润率考虑相比香港，内地信用卡的让利幅度一直为众多持卡人所诟病。据了解，在香港，汇丰银行某一款信用卡享有“吃遍铜锣湾”的美誉，即持卡人在铜锣湾地区几乎每一家饮食店内都享有长期折扣；星展银行则与某一寿司店达成协议，持卡人可享受8.5折的诱人优惠。此外，花旗、渣打等银行与当地百货商店共推的联名卡，也能让客户享受具有广泛实质性的让利，其中正价货品的折扣度也非常高。相比之下，内地银行发行的信用卡则逊色不少：有的信用卡只能在规定时间内参加指定店铺的让利活动，持续时间却大多只有半年甚至三个月左右；还有的联名信用卡的折扣则不适用于一些专柜和特殊产品，给持卡人的消费作出了诸多限制。
　　对于上述现象，彭千认为，中国信用卡市场还处于跑马圈地的阶段，很多客户对差异化的了解也不深，而银行只是在很浅的层面上进行市场细分，有的信用卡设计还有所欠缺。不过，盈利性与客户忠诚度息息相关，而忠诚度不是永恒的，所以信用卡产品需要不断更新。
　　也有一位业界人士直言不讳地指出，相比香港成熟的信用卡市场，内地市场还只是处于占据市场份额的阶段，银行在发卡时也还未深入考虑利润率的问题。“以‘10元电影卡’这张信用卡为例，它确实作出了很大的让利，可是那是以牺牲银行利益为前提的，从这一点来说，这种银行卡的前景不容乐观。”
　　谈到信用卡的发展前景，与会业内专家一致认为，银行应瞄准能为自己带来盈利的客户，然后通过创新手段，策略性地吸引客户，并通过增加功能与增值服务，维持好这类客户，从而实现自身的盈利。