事业单位双职工家庭的理财规划

hstjjhying，夫妇在事业单位（公务员待遇）工作，hstjjhying和妻子分别43岁和38岁，均有基本社保。小孩读初一。财产状况：年收入10万元，年生活费支出4万元，自住房值30万元，无负债，有1套14万元旧房出租，租金12000元/年，定期存款8万元，基金6万元，债券3万元，自己操作外汇宝13000美元（去年收益15%，今年4%）和黄金宝4万元（今年收益4%）。
我在广东省珠三角小城镇，近肇庆市，只有一方父母健在，退休金共1000元／月，有基本社保，健康较好，暂时不用负担，6万元基金中有泰信天天收益货币基金净值2.08万元，融通债券型基金净值0.6万元，融通蓝筹股票型基金净值1.82万元，银河银泰股票型基金净值1.76万元。
全家购买中国人寿保险年交费7747元，分20年期交款。其中小孩，年交585元是1998年买的重大疾病保险，保额5万元（最高15万元），学生吉祥卡80元/年，保意外险2万元，住院3.6万元，门诊0.5万元。先生，1997、1998年买年交1996元保额8万元的88鸿利险(可返还本金)和2003年买年交2880元保额3万元(最高9万)的国寿康宁险，吉祥卡245元保5万意外险。太太，1997、1998年买年交326元保额2万元的88鸿利险(可返还本金)和2003年买年交1540元保额2万元(最高6万)的国寿康宁险，吉祥卡95元保5万意外险。       
[b]理财需求[/b]
5年内准备10万元小孩读大学并买1辆经济型轿车，小孩大学毕业后有一笔创业基金或一间铺位（约值50万元），之后准备夫妇两人的退休基金。请问应如何理财？夫妇两人公积金共600元／月，若按揭一套60平方的二手房出租（用公积金还贷款）可行吗？
[b]理财组合建议[/b]
（1）家庭日常生活支出。年安排4万元。
（2）健美消费。年安排4800元。
（3）旅游消费。年安排7000元。
（4）紧急备用金。年安排1万元，并以定活两便存款形式保持2万元常数。
（5）保险投入。继续维持现有保单效力，年支出7747元。另hstjjhying追加国寿康宁终身保险7份，20年交费期，年交保费7530元。其妻追加国寿康宁终身保险8份，20年交费期，年交保费7280元。全家合计年交保险费22377元。
（6）外汇投资和黄金投资。继续持有1.3万美元等值外汇和4万元黄金，并伺机进行投资追加。
（7）股票型基金投资。继续持有3.58万元股票型基金。
（8）债券、债券型基金和货币市场基金投资。债券到期后，将其套现本金追加于外汇或黄金投资。将货币市场基金2.08万元和债券型基金0.6万元套现，追加于外汇或黄金投资。
（9）人民币理财产品投资。将银行存款8万元转为短期人民币理财产品，并将年收入中节余的2.8万元进行追加，实行滚动投资。
[b]理财组合比例[/b]
（1）家庭日常生活支出4万元。占家庭总收入的35.7%；占家庭流动资产的9.4%。
（2）健美消费4800元。占家庭总收入的4.2%；占家庭流动资产的1.1%。
（3）旅游消费7000元。占家庭总收入的6.25%；占家庭流动资产的1.6%。
（4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的8.9%；占家庭流动资产的2.3%。
（5）保险投入22377元。占家庭总收入的19.6%；占家庭流动资产的5.1%。
（6）外汇投资和黄金投资4.3万元。占家庭流动资产的40%。
（7）股票型基金投资3.58万元。占家庭流动资产的8.4%。
（8）债券、债券型基金和货币市场基金投资0.6万元占家庭流动资产的6.3%。
（9）人民币理财产品投资8万元，并每年追加2.8万元。占家庭总收入的25%；占家庭流动资产的25.3%。
[b]理财组合建议分析[/b]
从背景资料看，hstjjhying在理财上思维活跃，勇于实践，绩效也比较可观。这在目前中国的中年家庭，实在难能可贵。
根据"抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐"的理财目标，hstjjhying在私人财务的处置上，应着力构建三个体系：
第一，构建与资产、收入相匹配的日常生活消费体系。hstjjhying一家的全年收入在11.2万元左右，这在目前的中国，其收入水平已属于中等了。中等收入水平的家庭，就应有中等收入水平的活法。全家三口，年生活费支出4万元左右，基本匹配。但是，还应加入一些现代的消费元素，诸如健美、旅游等。
第二，构建与生存阶段、健康状况、职业特点等相匹配的避险体系。在这个体系中，紧急备用金断不可少，根据您目前的家庭情况以2万元作为常数比较适宜。在风险转嫁方面，您已作了不少基础性的工作，诸如意外伤害风险转嫁，重大疾病风险转嫁。您夫妻俩投保的储蓄性保险88鸿利，其保单精算利率高达8.8%，其收益不错。不过，在重大疾病风险的规避上，您夫妇俩投保的保额，还与医疗费用水平不相匹配，太低了，不足以转嫁风险。因此，应抓住您夫妻俩40岁左右年纪，此类保险交费水平还比较低的有利时机，进行保额追加，以防范和化解此类风险。
第三，构建与市场认知度，驾驭力和消费预期相匹配的投资获利体系。从您的投资绩效来看，鲜活的东西比较多，但同时也有一点乱。如与银行存款同质化的东西就多了一点。定期存款8万元，在家庭资产中多了一点且收益率低了一点。3万元债券也是低收益产品。6000元债券型基金，于您家庭的获利投资意义不大且收益过低。2.08万元货币市场基金，它不过是活期存款的替代品，其收益率是高不到哪里去的。从股票型基金投资与炒汇、炒金投资相比较，似乎您的强项在炒汇和炒金方面。当然，目前证券市场低迷，股票型基金的投资缩点水正常得很，于您而言，追涨杀跌的把戏最好不玩，还是继续持有这些基金，以待咸鱼翻身的好。从获利投资来看，您应扬长避短，充分发掘自己在风险投资市场上的比较优势，集中精力，集中一些资本，多在外汇交易市场和黄金市场作些学习和深入地研究，把这种投资持续进行下去。
鉴于您的理财需求，5年内为孩子积累10万元高等教育金，并购买私家小车。因此，在目前阶段的获利投资中，还是要作一些名益收益稳定、保本有息、计划性强的投资。目前我国正处于低利率周期和升息周期，在通货膨胀的压力下，央行持续升息只是迟早的事儿。在这样一个阶段，最佳的投资选择是滚动投资1年内的人民币理财产品，以获取高于银行存款的收益（未开征利息税），以及升息带来的收益，以确保孩子教育经费计划和购车计划地达成。
至于为孩子准备创业金，为夫妻俩准备养老金，可通过风险投资与积累式、渐进式投资两条渠道完成。
您夫妇俩想通过住房公积金贷款购买1套二手房出租获利。从政策层面上来看，是可以的。并且，这种投资好处有四：其一，住房公积金贷款较商业贷款利率低得多。其二，可以盘活您夫妇俩已积累的住房公积金。其三，个人按月缴纳和单位缴纳的住房公积金；可列抵房贷本息。其四，如果您单位已办理补充住房公积金，您夫妇俩还可增缴住房公积金标准30%的补充公积金（住房公积金个人缴存部分是免税的，同时可以降低个税的起征点）。
您想购买1辆私家车。对此，我们建议：这私家车最好是过了2006年再买，一边看看汽车进口关税再次下调后的市场反应，一边看看国内汽车业的整合趋势。可以肯定的一条是，在未来几年里，汽车价格还得下降，汽车消费将逐步脱去贵族外衣，而向平民化靠拢。从理财的角度看，少付出的购车款，就是家庭收益。而这种收益已近在眼前，我们又何必去凑热闹、抢先进呢？在购车上，我们还有一条建议，应尽量选择节能型的，最好是两厢车。毕竟，我们购私家车，是图个方便，用它作为代步工具，而不是用它来比富斗富摆谁更阔气。在经济发达、私家车十分普遍的西欧，满大街跑的私家车基本都是节能型的两厢车，人家就讲个实用，我们也不妨学学。
（1）日常开支。"抓住今天的快乐"，是私人理财的目标之一。hstjjhying一家三口生活在珠江三角洲小镇，年安排4万元作为基本生活支出，与其资产、收入水平和消费预期基本匹配。
（2）健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们，女性从24岁以后，肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步，为女性们永葆青春的活力提供了条件。
在家庭生活中，丈夫若深爱自己的妻子，就应努力为妻子创造条件，让妻子留住青春、留住美丽。妻子若深爱自己的丈夫，亦应努力为家庭生活创造美的环境。《诗经》上不是有这样一句话吗？"女为悦已者容"。与此同时，作妻子的还应懂得，温柔、美丽、宽容，是妻子战胜丈夫的最好武器。婚后的女人切忌蓬头垢面、拖鞋踏袜、粗言秽语，若那样，青春的尾巴稍不留神就流逝了，温馨、浪漫、和谐的家庭氛围也将消失得无影无踪。
hstjjhying妻子每月做4次肌肤护理，每次100元，也能找到一家中档的专业美容机构了。
（3）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。如果一个家庭三百六十五天，如同机器一样按部就班地运行，那是要让人产生厌倦、压抑、沉闷感的。而健康、多元的生活方式，则能营造一种全新的温馨氛围。在这些鲜活的元素中，具有绿色、健康、温馨特质的旅游消费，就不失为一种家庭生活的最佳调味品。
从现在起，hstjjhying一家可作一旅行计划。利用寒暑假，与孩子一道去看看山，看看水，饱览祖国人文历史。
（4）紧急备用金。在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。在现实生活中，计划总是没有变化快。比如，全家休闲逛商店，本没想着花多少钱。但幸好看中了一套花色、面料、款式、品味、规格都很合符太太气质的服装，但就是贵一点。若买下，当月的消费支出就超计划了，若放弃，又怕可遇而不可求，让人遗憾，这就需要紧急备用金来拾遗补缺了。又如，家里有些急事儿需要花钱，这也需要紧急备用金来作些应对和弥补。
但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。
（5）保险投入。hstjjhying已投保保单应继续维持其效力，按合同约定如期交纳保险费。与此同时，hstjjhying和妻子已进入中年，40岁左右的人，人的身体肌能开始逐步走下坡路。但是，在这一时期，人患重大疾病的几率并不高。因此，根据概率统计原理（大数法则）设计的这类保险，在此年龄段交费并不高，比较便宜，正是切入的最佳时机。此外，hstjjhying和妻子投保的重大疾病保额分别为6万元和4万元，这与目前的医疗费用水平不匹配，或者说，它还不足以转嫁这类风险。如果hstjjhying和妻子再分别追加7份和8份康宁终身保险，那么，即可分别获得30万元的保险保障，其中重大疾病保障20万元，这样大病风险就可以防范于未然了。值得注意的是，hstjjhying的妻子应定期进行妇检。这是因为，不少疾病在初发期或早期治疗，花不了几个钱，同时现代医学提供了彻底根治的科技支持。而这类一次性定额给付的保险，它是不与医疗费用挂钩的。
（6）外汇和黄金投资。炒汇和炒金，都是一种高风险、高回报的投资。相对证券市场而言，这种投资透明度极高，但很微妙。炒金、炒汇看什么？看美国！一看美国的宏观经济走势。诸如，GDP增速、就业率、政府债务、国际原油价格涨跌，以及影响美国宏观经济基本面走势和预期的局部战争和战后事宜（如伊拉克战争，美对伊朗局势、美朝关系等）、发生在美国的恐怖事件等。二美国的货币政策。即美国政府是推行强势美元政策，还是推行弱势美元政策（"9·11"后，美国政府推行弱势美元政策，连续13次降息。从炒金、炒汇来看，凡抛售美元，持有瑞士法郎、欧元、英镑和黄金的投资者，都大大获利。这种获利，是美国政府推行弱势美元政策的结果）。从您的投资绩效来看，炒汇、炒金都还做得不错，应发挥这方面的比较优势，加大一些投资的力度，以追逐高企的风险投资收益。
（7）股票型基金投资。从您的投资绩效看，虽然资本缩了一点儿水，但并不多，与市场整体比较还应该算不错。目前我国证券市场低迷已久，从2001年下半至今，看不到些许亮色。不过，在这一轮周期中，证券市场的风险已逐步释放，大幅下行的可能性已基本没有了（政府不愿意看到）。而积聚能量，反弹以至反转的几率则在逐步增大。因此，您目前持有的股票型基金还是放一放、等一等的好。"行情在希望中破灭，在绝望中诞生"，这句充满辩证精神的话，永远不会过时。当然，若进行投资追加，恐怕您心理接受不了，也就算了。
（8）债券、债券型基金、货币市场基金投资。套现后，追加到外汇或黄金投资之中，以提高私人资本的投资效益。
（9）人民币理财产品投资。鉴于您孩子的教育经费筹措和私家小车计划地实现，可在目前的低利率期和升息周期，将一部分资本投资于短期人民币理财产品，实施滚动投资，以确保近、中期消费预期的达成和收益的稍许提高。
[b]理财提示[/b]
炒汇、炒金应密切关注美国、英国、日本、欧元区的德国和法国的宏观经济走势，以及重大事件和货币政策。