加息了年终奖要如何花

　　盼了一年的年终奖又将让市民的腰包鼓起来，不少市民开始盘算这笔可观金额的分配。春节也将来临，消费和投资又将如何分配？加息了，是否拿年终奖提前还贷呢？或者调整投资结构呢？
　　相关理财师建议，虽然上月底再次加息，不过年终奖的理财还是要遵循“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则，力求稳健，合理配置节假日消费以及新一年里的投资收益和生活保障。
　　合理配置成年终奖理财要点
　　记者采访了部分银行理财师和从事保险行业的人员，他们多数认为，不管经济形势如何变化或者有加息的刺激，年终奖的理财最关键还是要注意“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则，进行合理配置。
　　广发银行的理财师分析说，年终奖作为一笔完整的资金拿到手时，至少面临三部分的使用：“必须要花的”、“必须要交的”以及“必须要攒的”。其中春节即将来临，节假日以及家庭衣食住行的花销是必须花；明年要准备的房贷、赡养老人、子女学费等也必须交付，因而年终奖帮上大忙；还有，为了生活保障，年终奖也是攒钱的来源之一。“扣除必要的花费之外，年终奖的打理还要兼顾投资，三成作消费，七成作投资的分配比较适合大众家庭。”该理财师说。
　　每一个家庭的情况不同，那么不同收入水平的家庭该如何打理年终奖，让即将发放的年终奖金不但能保值，还能增值呢？
　　1万元以内：用保险产品来转移生活风险
　　ANNA是禅城一家外贸企业的会计，她每年的年终奖是5000多元。她平时的花销主要是逛商场和吃饭，积蓄不多。
　　理财师建议，像ANNA这样的年轻人比较容易产生消费冲动，没有太多的理财规划，因此在投资中属于抗风险能力较弱的群体，可以拿部分年终奖来做强制储蓄或者基金定投的方式来抑制消费；除此之外，适当购买一些负担适中的保险产品，特别是兼保本息和分红功能的险种，以此来转移生活中的风险。
　　1万至5万元：投资风险小、流动性好的理财产品
　　去年9月刚购房结婚的王先生是一个家电企业的项目经理，他和老婆两人的年终奖加起来大概2万元。在这个小小的家庭中，除了房贷外，其他的消费不大，他们计划2012年生一个宝宝。
　　理财师分析认为，像王先生这样刚进入家庭建立期，虽然具有一定积蓄，不过比起以前的单身生活，理财方法需要进一步完善调整，平衡资产配置。理财师建议，这样的家庭需要注意负债和做生产孩子的准备。此外，可以选择风险较小、流动性强的银行理财产品，比如超短期理财产品或者债券基金等等。
　　5万至10万元：月供增加可考虑提前还贷
　　今年35岁的韩先生，和朋友合伙开了一家小公司，每年的分红大概是8万元。目前他主要的消费除了赡养老人、养育孩子外，也要供房。
　　对于韩先生的情况，理财师分析说，这种家庭的抗风险能力相对较好，不过韩先生的房子才买了4年，可算是“老房贷”，虽然现在银行存款利息稍微提高了一些，但还是不如拿出3万~4万元来提前还房贷，因为以100万元贷款、利率打7折计算，加息后他的月供至少增多189.29元。同时，还建议此类家庭，可以拿出1万～2万元增加高风险高收益的投资，增强家庭抵御风险的能力。