家庭理财规划，工薪家庭的理财规划案例

题记：理财不仅要分阶段，更要因人而异，正所谓——理财，各有高招！从这堂课起，我们将模拟工薪族、都市白领和成功人士三类人群的理财实例，向您展示三个精彩纷呈的专业理财方案，希望能对您有所启发，帮助您理论联系实际，成为一个理财高手，打点自己的幸福人生！
　　【个案介绍】
　　方先生，28岁，身体健康，爱好广泛，现在一家科技公司任职，月薪税后4000元左右。太太小美在一家电子产品公司做文秘工作，月薪税后2000左右。方先生和太太都不是“铁饭碗”，但6000元的月收入也可以算是当地一个中等偏上的工薪家庭了。小两口新婚不久，暂时租房居住，房租1000元/月。两人过着逍遥快乐的二人世界，工资满足日常生活已经足够了，家庭没有购买任何保险，也没有什么投资。提到希望达成的理财目标，夫妻俩说短期目标希望每年国内旅游一次费用约4000元；中长期目标希望5年后生孩子,为孩子准备教育资金;10年后购屋总价60万元;30年后退休，每月生活费用4000元（本案例为结合实际的模拟案例，如有雷同，实属巧合）。       
　　【财务分析】
　　针对方先生的家庭财务状况，为方先生列示资产负债表及现金流量表并简单分析如下：
单位：元

收入

支出

工作收入72000

生活支出36,000

   

房租支出12,000

净现金流24000

  
　　从方先生的家庭现金流量表可以看出，目前方先生家庭的理财计划几乎是一片空白，方先生需要增加保险保障的支出，对方先生家庭的节余进行合理的安排（目前方先生没有任何资产负债），最终达成方先生的理财目标。
　　【理财目标】
　　根据方先生的情况，现将方先生的理财目标根据轻重缓急排定优先顺序如下：
　　★★★★★ 增加保险保障
　　★★★★ 5年后子女养育
　　★★★★ 10年后拥有价值60万元的自有房产
　　★★★★ 每年外出旅游
　　★★★ 30年后退休，不大幅降低生活水准
　　【理财建议】
　　根据方先生的实际财务情况和理财目标，可以对方先生家进行如下的理财规划:
　　1、准备家庭紧急预备金。如果没有准备紧急预备金，家庭一旦发生意外的情况下有可能会影响到方先生家庭的正常运转，因此，方先生需要准备2.4万元的紧急预备金（参考6个月的家庭月支出额得出），以一年期定期存款的形式存放。
　　2、准备子女教育金。如果方先生夫妇要在5年后要小孩，在孩子读大学前我们设定其养育和教育资金由方先生家庭日常支出负担（当然，如果方先生认为需要单列考虑，我们可以通过进一步的讨论后为方先生调整），因此，在孩子出生后到上大学前方先生家庭的月支出将增加1000元。24年后孩子上大学，若按照2.5万元/年的当前学费水平和3%的学费成长率计，届时方先生需要为孩子准备4年的费用20.32万元。
　　3、准备购房基金。如果方先生夫妇要在10年后拥有价值60万元的自有房产，在完全自付的情况下，即使10年内前5年每月方先生夫妇将节余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月节余下降至1000元也全额投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，对方先生家庭而言不太现实。因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，10年准备18万元的首付款，每月还款1824元，在方先生家庭的承受范围内。同时根据方先生房屋的情况，方先生还应准备10万元的装修费用。
　　4、准备养老金。如果方先生夫妇要在30年后愉快退休并且保持现有的生活水准，假设方先生夫妇的寿命均为85岁，在方先生夫妇退休后投资趋于稳健（假设投资回报率与通货膨胀率相当，实际投资回报率为0）的情况下，方先生家庭需要在方先生58岁时准备129.6万元的退休基金。
　　5、保障计划。方先生和太太在对家庭的收入贡献度上差别不太大，因此，你们都需要增加保险保障，由此保证在其中一方一旦发生不幸的情况下，另一方能够将家庭继续支撑下去（尤其是在有子女的情况下）。方先生和方先生夫人的寿险保障额度以“子女教育费用20.32万元+家庭月日常支出/2*12*62年+房贷余额42万元”来确定（该额度是考虑在子女出生而且方先生家庭已经拥有自有住房后其中一方万一不幸的情况，此时方先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均医疗费用来确定你们的重疾险的保险金额。由于长期的寿险越早投保越便宜，因此从现在起我们为方先生的家庭安排出每年5000元的保费支出额度，缴费期限为30年。具体投保的保险公司和险种可以在我们做详细的对比分析后确定。
　　6、方先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常开支中列支，在财富累计初期建议考虑取消或缩减此开支。
　　7、投资建议。由于夫妇俩的风险承受态度属于积极型，但根据方先生夫妇从事的职业状况，考察方先生夫妇没有自有资产、没有投资经验，初步判定方先生夫妇的风险承受能力较弱，因此稳健兼顾较为积极的长期投资将为方先生的家庭带来较高的收益。具体的资产分布建议如下:
　　（1）资产配置比例
　　由于方先生夫妇没有投资经验，独立投资难度较大，而开放式证券基金具有组合投资、分散风险、专家理财等特点。基金公司通过汇集众多投资人的小额资金，形成雄厚的资金实力，可以同时把资金分散投资于各种证券，达到分散投资风险的目的。基金管理公司配备了大量的投资专家，他们不仅掌握了广博的投资分析和投资组合理论知识，具有快速反应的信息渠道，而且在投资领域也积累了相当丰富的经验，在投资运作中能驾轻就熟，规避投资风险，取得较好业绩。因此建议方先生进行开放式基金组合投资，将每年节余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投资。
　　（2）具体产品推荐
　　配置型基金：诺安平衡或广发稳健增长
　　股票型基金：广发聚丰或申万巴黎新动力
　　（3）组合收益预测
　　各基金的收益率基于其历史收益，并经过理论收益的修正，设定配置型基金年收益率约6%－8%，股票型基金约9%－12%，得出组合年收益约为8.4%－11.2%。

　　 调整后的资产分布
   

比例

投资报酬率（税后）

新投资组合中实际报酬率

紧急备用金

2.4万元

1.8%

   

配置型基金

20%

6%－8%

1.2%－1.6%

股票型基金

80%

9%－12%

7.2%－9.6%

投资组合

100%

   

8.4%－11.2%

　　说明：该投资组合的设计思想在于：收益和风险呈配比的关系，虽然方先生家庭的风险承受能力偏低，但风险承受态度积极且需要资产的较快累积，故建议方先生进行中长期的积极兼顾稳健的操作，开放式基金是成长连续性较好的品种，长期投资将有可观的回报。
　　【行动计划建议】
　　建议方先生采取以下行动步骤：
　　1、 每月将节余投入货币市场基金（可选择广发、工银瑞信等）。在第一年年终时提取2.4万元作为家庭紧急备用金以一年期定期存款方式存放（开通自动转存功能），其余资金累积至下一年末和年终节余共同投入开放式基金组合。
　　2、 购买保险，尽快为家庭建立保障。
　　3、 与我行签定委托代扣协议，自动扣收电话费及电费，免去每月奔波之苦。
　　4、 申请个人网上银行，做到足不出户即可随时掌握帐务情况。
　　5、 申请贷记卡或国际卡主副卡，充分利用消费免息还款功能节省资金成本，也为外出旅游提供方便。尽量避免现金透支以降低资金成本。
　　方先生还可以根据以下建议行动：
　　1、 在我行开通推荐基金品种的定投业务后，签订基金定期定额投资协议，平衡投资成本。
　　2、 签订定期自动还款协议，保持良好的信用记录。
　　　　　　　　　　　　　（此案例归工商银行所有，未经同意不得转载，理财建议仅供参考）


　　 编者语：经过调整，方先生家庭有了自己的投资，有了预防意外情况的紧急备用金，有了保险保障，并且将稳步达成理财目标。本方案未将家庭的收入成长状况记入，所以若经济景气，方先生家庭的工作收入逐年增长，方先生与方太太将更轻松地达成理财目标。上述案例仅为理财基本规划，如想获得更加详细和个性化的规划，可与我行专业理财规划师联系。