中产小康家庭理财方案

30岁是人生的一个拐点，对于女性而言更是一个重要时期。从理财角度来说，30岁往往处于理财的转型期，从个人理财逐渐转变为家庭理财。这个年龄的女性大多数组建家庭并处于家庭形成期（从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年），也称得上是理财最为复杂的时期，一来工作上可能会有升迁或变动；二来面临结婚生子、子女抚养和教育费用逐渐增加的状况；三来父母年事渐高，赡养老人也逐渐提上日程。
　　汪女士，30岁，个人月收入4000元，两口之家，结婚9个月，丈夫是职业经理人，年收入22万元，家庭存款余额15万元。目前每月家庭支出不大，但属于消费人群，现在她不知道如何打理这部分存款，想过购买房子，但又不知道是否有更好的理财规划。
　　理财经理：中信银行宁波天一支行 林森楠
[b]　　理财规划[/b]
　[b]　保障　构建家庭安全防护网[/b]
　　汪女士家庭目前正处于形成期，由单身到家庭组建，幸福地背上了一份责任。所以首先建议汪女士必须得构筑好坚实的家庭安全防护网，应随着家庭成员的增加，逐步增加寿险保额。一般来说家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要工具。从国外的情况看，一个人适当的保险金额应该至少是每月总收入的72倍，也就是所谓“72原则”———保险提供的保障应该至少可以保证在没工作的情况下支撑6年。同时对于家庭事务主要打理者的女性来说，还需特别关照自己的身体健康，投保重大疾病险。       
　[b]　投资　建议投资全面类基金[/b]
　　汪女士家庭年储蓄率较高，但大部分投资还是以银行存款的形式存在，资产投资收益息率极低，同时夫妻双方收入在这一时期应当是逐渐趋于稳定。建议选择投资中高收益的理财产品。丈夫年收入比较理想，夫妻两人工作相对较繁忙，适合汪女士选择的理财产品是基金类理财产品。例如股票型基金搭配债券型基金。一般说来，股票型基金的获利性是较高的，但相对来说投资的风险也较大。因此，较适合积极型的投资人。此外，还可以搭配一些债券型基金，虽然目前热点轮换，个股大幅缩水，但中长期行情可保持乐观态度，债券基金可以保证分享到从债券整体带来的收益。
　[b]　购房　按需选择时机再决定购买[/b]
　　汪女士虽然尚未明确说明购买房产的主要目的，但无论何种目的，应当根据情况综合考虑，锁定目标区域，估算房产首付款，结合家庭财务状况，根据首付款筹备情况及房地产市场价格波动情况，选择时机再进行购买。
　　假如汪女士家庭购房是自住，建议根据夫妻两人工作地远近及子女就学等综合因素锁定区域，再估算房价首付款。结合家庭财务状况，筹备首付款。但必须先将现有的资金预留一部分做好家庭应急金（3-6个月家庭日常开支）准备及保险保障等，其余的资金可采用向银行贷款的方式解决。如个人与丈夫任一方有缴纳公积金，建议利用公积金组合贷款，节省贷款利息支出。
　　假如汪女士购房是为了投资房产，建议选择目标区域时侧重考虑区域内房产出租率或自己子女今后受教育等因素，户型则选择小户型为宜。如有意投资商铺，则要考虑区域内的商业气氛及政府对该区域的未来规划等，然后根据时机，同样采用公积金组合贷款进行按揭。投资目的的房产最好是现房，购买之后可即刻将其出租，“以租养贷”，“以租减贷”，减少家庭财务支出负担。
　[b]　消费　做好计划进行合理消费[/b]
　　汪女士属于爱消费的一类人群，建议要调整自己的消费习惯，在消费前列明计划。有计划有目的地消费，不但可以得到满足感，更可以证明自己能持之以恒地储蓄而获得成就感。
　　同时建议汪女士申请一张信用卡，专门用来刷卡消费，不放存款，因为信用卡存入存款也是不计利息的。同时将该信用卡与借记卡相关联，每期可以定时划账从贷记卡中进行自动还款。这样推荐的最大好处是：刷卡消费动用的是自己在免息期内的透支额度，更可额外得到一笔存款利息和积累个人良好的信用积分。