生活理财小窍门，生活理财技巧

没有了婚姻关系中那最亲密可靠的“另一半”的协助，一个人的经济生活蕴含了更多风险。 为了让自己有一个黄金般的未来，单身人群更应寻找到属于自己的幸福理财术，才不至于担忧将来物质匮乏，才能自在又幸福。 同时，在这个日益多元化的年代里，已经有越来越多的人以“一个人”的形态生活着。
一个人的经济风险偏高
虽然保持“一个人”状态的原因各有不同，但无论是他，还是她，大概都和那些热衷于创造属于自己节日的单身朋友一样，都希望自己能活得快乐和幸福。可是在单身生活中，人们所要面对的困难，有时比婚姻殿堂中的双方更多，更棘手，而且很多时候，真的就是因为你只是“一个人”!
有一种解释说，婚姻是一种经济关系，是社会生产力进化到一定程度后的文明产物。婚姻有很多作用：比如女主内男主外，或女主外男主内，要比每个人既主内又主外，效率要高，如此就可以通过劳动分工实现比较利益和递增报酬;婚姻还可以互相提供信用，协调人力资本投资的收益，比如一人工作供养另一人读书，最后共享荣华富贵;婚姻中双方可以分享家庭共有品，比如两个人独自生活需要两套厨具，但婚后只需要一套，此外还有子女，包括彼此的知识和智慧，也都是可分享的共有品;婚姻还有防灾保险(资讯论坛产品)的作用，如婚姻中的一方若生病，不至于无人照顾。       
但单身之人，若你希望凭一己之力购置房屋，添置大件用品，就要比有另一个人人来帮你合力购买难度大;若你是单身，就会害怕生病年老时身边无人陪伴;若你是单身，一旦失业或失去收入能力，就没有“另一半”可以扶助你渡过难关。在经济生活中，一个人要承担更多的风险，因为你没有一个最忠实可信的、可以给你经济上互补和扶持的伴侣。可以说，一个人的经济风险比有家庭的人群更高。
幸福理财，不假手他人
顺利的时候，是幸福;落难的时候，是无助。这是典型单身族群生活的写照。而幸福与无助之间，则是取决于是不是已经未雨绸缪在为下半辈子“精打细算”、积极理财。若因为“一个吃饱、全家不饿”的观念，而去当个及时行乐的“月光族”，则会让本该是彩色的单身人生变成黑白。
为此，单身的朋友们，不仅仅要在11月这个“属于自己的节日”里享受短暂的庆祝和狂欢，更应在日常生活里，活得精彩而有质量。不仅要做好储蓄和理财规划，让生活品质不因单身而打折扣;面对有旦夕祸福的人生，也要先做好防范。
不妨从今天开始，学习更多理财技巧，在收支规划、储蓄、投资和保险等各方面“多管齐下”。唯有如此，才可以不怕老来钱不够花，不怕没养儿无人养老，才能为自己“自由”的下半生，取得主动发球权，由自己来决定未来的生活样貌，赢得更幸福的人生。
年轻单身贵族理财技法：现金至上储蓄为重
典型人物：施婕，女，27岁，保险经纪公司顾问
生活状态：经常策划和组织各种聚会和运动项目，爱好旅游，还参加各种培训班"充电"
理财手法：每月收入的40%～50%用于储蓄，攒钱的主要目的是为了以后买房，已购买一份综合人身意外险。
理财守则：1、尽量控制开支多储蓄，可以用电子记流水账的方式掌握收支情况并做调整;
2、买房可选二手小户型，每月按揭额度需控制在收入三分之一以下。
3、可选择保费低廉的意外险，如收入较高可附加意外伤害医疗保险。
10月5日同学聚会，10月6日去松江打"彩弹"，10月15日万体馆乒乓球，10月16日朋友小区网球……这是27岁的施婕的一份业余生活安排表，而且，这些活动已然成为她的"常规项目"。年轻单身的她，不是"独乐乐"，而是享受着与朋友们"众乐乐"的无限欢愉。
"我喜欢热闹，喜欢成群结队，所以喜欢单身，喜欢这种状态下的自由自在。"谈起为何工作五年后仍然单身，而且没有谈过恋爱，施婕这样为自己解释。
"其实我并不是一个单身主义者，只是我喜欢玩，喜欢自由。看看周围的朋友们结婚后大都丧失了'人身自由'，连约出来玩都很难，老是局限在两个人的小世界里。我觉得很害怕，也很排斥那样的生活状态，我是受不了那样的。所以，如果今后我还是碰不到一个我愿意为他放弃自由的人，我大概就可能一直把单身进行到底吧。"自称"玩心很重"的施婕如此描绘自己的未来。
呼朋唤友搞活动一个人的生活，也可以很精彩。这是施婕的想法。
大学时代，施婕玩的是最普遍的打牌、KTV唱歌和保龄球。毕业后，她选择了一家离父母家交通便捷的保险经纪公司，做的是保险咨询和顾问的工作。上班算是比较自由，每周工作五天休息两天，但休息时段可以由自选择，上班的时候，也并非时时刻刻忙个不停。所以，她的朋友们经常能收到从她的邮箱里发出去的各种邮件，有时是那种很有哲理的小文稿，有时候是令人叹为观止的精美图片，当然也有八卦的新闻人物图片。但她俨然是一个"合格的垃圾邮件传播者"，因为她虽然用"群发"功能，但会事先对邮件内容进行审核分类，然后转发给不同类型、不同性别的朋友，以便让信息传播得更有针对性。比如女性美容经验的邮件她就只会寄给女孩子们，简直有点像市场营销学中的"目标市场细分"!
更多的时候，朋友们会收到来自施婕的活动邀请。夏天的时候她会约朋友去无锡的果农朋友那里吃水蜜桃，会组织一群人去西湖看夏日映莲，甚至会不怕酷暑在MSN上约人们去打"彩弹"。到了秋天，她玩的是保持身体健康的各项球类运动，现在专门有一组朋友施定期打网球，一组人是打羽毛球，一组人打乒乓。当然，爱玩的她少不了叫人出门远足和旅游，北京、厦门、丽江，游山玩水，登高望远，她和职业"驴友"们的差距，也就在装备上了。"我喜欢做策划者和号召者，现在大家工作都比较忙，能够组织到一批人一起玩，让我觉得很有成就感。"施婕说。
除了运动和旅游，施婕在晚上的活动主要还是参加各种培训班，为自己"充电"，补充知识结构。她还喜欢一些时尚有趣的小玩意，比如她的工资卡是民生银行的，该行推出透明"蝶卡"和"星座卡"后，她就申请了更换新卡。
一半月收入用于储蓄
"理财方面，我做得最好的大概是储蓄，我每月收入的储蓄率大概在40%～50%。"施婕对自己的"理财第一步"还算满意。
"不过算下来，我花得还是不少。因为吃住在父母家，生活费用基本等于零。自己一个月收入也有四五千元，所以等于我自己去外面玩，还有消费购物每个月差不多要花掉两三千元。从绝对值来看，并不算太节省。"由于还住在父母家里，在父母的羽翼下享受"温暖"，施婕的生活压力并不大。
"我现在攒钱的主要目的，还是为了以后买房。我现在比较倾向于先买一套小房子，当然条件允许的话，最好是那种单身公寓啦，干干净净的，管理又好。要是像电视里的开心公寓那么搞笑，也能接受。"
身为保险经纪公司的咨询顾问人员，施婕却只有一份保险，那就是综合人身意外险。"我最近还想配一些医疗险，但现在还在比较，暂时没有做出决定。"还颇有点专业人士的味道。
年轻"单身贵族"似乎正成为一种另类的时尚，施婕不过只是这单身群落中的小小一分子。这群人未来之路还有很大的不确定性，可能长期保持单身状态，也可能走入婚姻的围城。但无论是哪种结局，都应当学习和运用一定的理财技巧，为将来多做考虑，而不仅仅是关注当下的生活品质。
学会"记账"和"储蓄"
对于年轻单身一族而言，理财的第一步，当然是储蓄，这一点应该像施婕学习。当然，施婕有一个"先天优势"，那就是吃住由父母提供，所以她能在保持消费水准的同时，还能有接近一半的储蓄率。但现在很多"新上海人"，需要自己负担房租、水电煤、餐费等基本生活开销，在工作资历较短、收入有限的情况下，想要维持高的储蓄率，对很多年轻人来说是很难的一件事情，哪怕只是"喂饱一张嘴"。
为此，年轻单身一族首先要克服思想上的困难，也就是"我存不下钱"那个潜意识，不要让这种错误的意识支配自己的行为，放纵自己的消费。
对于平常花钱比较大手大脚的年轻单身朋友来说，可以上网下载一些简易的家庭记账和财务软件，通过电子记流水账的方式，掌握自己的每月收支情况。由于这些软件都提供简易的分类总结，因此很容易看出自己到底在那一类支出上出现了"大漏洞"，那一项支出上还可以压缩，非常有利于调整自己的消费习惯。而且每个月之间还可以互相调剂，某个月某一项意外花多了，下个月就可以把上个月多花地钱存回去。
至于储蓄率的多少，则要分阶段、分个人具体对待。施婕的储蓄率能接近50%，但对很多人来说这样太"抠门"，难以保证现有的生活质量。一般而言，30%的储蓄率较为稳妥，也不会对当下生活产生过大影响。
"记账是为了了解和调整收支，储蓄则是要控制欲望，为将来储存较多的资金保障。对于单身的年轻人来说，通过储蓄留存现金，是最重要的第一步。只有手中握有现金，才让未来更加踏实。"理财师是这样解释的，"即便年轻的你不预备组建家庭，不需要为将来的孩子负担，但你总会生病，总会年老，当下的积累和储蓄就是为了将来的保障。"
买房可选二手小户型
对于不少单身人群而言，因为厌恶漂泊不定的感觉，特别重视有家的感觉，买房的需求反而比较大。尤其是单身女性，她们中的很多人特别钟爱于布置私人空间。
但因为一个人过生活，对房子面积的要求往往较低，因此，单身人群买房未必都要买新房，比如上海城区的新里弄房、九十年代建造的小面积公房，都是比较好的选择，而且在这些房子中一样可以布置出属于自己的别致空间。对于收入比较高的单身年轻族群，当然可以选择条件更好的新式单身公寓，施婕的想法还是有一定的代表性。
不过，面积可以小一点，但比起常人来，单身人群买房更要特别重视地段。因为年轻单身一族将来换房的频率大多高于一般家庭，地段好，才能在将来保值，同时便于出售或长期出租，可以说兼顾了自住和投资需求。
至于房贷和所得收入比率，应该多少才最适当?理财专家认为，刚出社会的新鲜人切莫轻易负担房贷，即使想买房，也要将每月按揭额度控制在收入三分之一以下。"年纪愈轻，愈要将房贷比率缩小，让自己资金运用更灵活，从而做积极的理财规划。"专家建议说。
保障重视意外和医疗
施婕首先为自己选择了意外险，从专业的角度来看，像她这样的年轻单身人，又喜欢在外面游玩，首选意外险是最明智的。
不仅仅对于她，对于其它年轻的单身朋友而言，保障中让意外险先行都是最佳的选择。年轻人活泼好动出门频率较高，相对疾病保障而言，意外保障的需求更为迫切。而且，年轻人收入不高，可用于保险消费的预算有限，意外保险的一大特色恰恰就是保费低廉。
当然，可以能在意外保险之后附加意外伤害医疗保险，以弥补意外事故引起的医疗费用支出或误工损失。有医疗保障需求的年轻单身贵族，还可以留心市场上可单独购买的消费型住院补贴和费用保险，因为这类产品保费支出压力小，中保康联、泰康、人保和皇家太阳等寿险和财险公司都能提供。