加息后如何给房贷减负

近日商业住房贷款和公积金贷款全面加息，且不少业内人士认为未来还会有第二轮甚至第三轮加息的可能。这让不少计划购房和已经购房正在还贷的市民打起了算盘：现在要不要提前还款？如何提前还款？能不能选择固定利率来规避未来加息风险？业内人士就此给出了解答。

　　问题1：哪些人不适合提前还款？

　　近日央行上调存贷款利率后，信义房屋接到不少老客户的电话咨询提前还贷的诸多事宜。

　　信义房屋分析师表示，本次加息所增加的还款额对于市民而言影响并不大。但是，由于之前贷款基准利率处于较低水平，因此预期未来存贷款利率还有进一步上调的空间，如果持续加息，那么房贷的压力也就会持续增大，而提前还款就是应对加息的直接方式。不过并非所有房东都适合提前还款，市民应根据自己的已还款期限作出决定。

　　信义房屋分析师介绍，目前，银行住房贷款还贷方式包括“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。

　　等额本息还款法每月偿还的金额相等，在偿还初期利息支出最大、本金最少，以后则支付利息逐步减少、本金逐步增加。如果使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款不太适合。因为等额本息还款方式的特点是还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，意义不大。

　　等额本金还款法是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出，因此提前还款意义也不大。

　　此外，信义房屋分析师还表示，如果借款人拥有其他的投资理财项目，如股票、基金、债券等，且投资收益将高于贷款利息支出，那么借款人完全没有必要选择提前还贷。
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