不同家庭如何攒足30万买房首期款

随着经济回暖与房价走低，购买住房列入了不少家庭的议事日程。按照广州中心城区近期房价，购买一套60~90平方米的小面积住宅大概需100万元上下，也就是说，一个家庭至少要积累30万元以上的流动资金，才能支付首期房款。

　　如何投资才能迅速实现30万元的买房目标呢？我们找寻到三个广州年轻家庭，根据他们现有财务状态，提出不同理财策略……

　　案例一：工人已婚家庭

　　小张与太太不到30岁，都是广州大型国有企业的工人，小张年收入3.2万元；太太年收入2.5万元，每月结余不足2000元。现在父母家居住，有银行存款4.6万元，基金5000元，各类保险齐全。

　　理财建议：

　　进取投资 多买混合型基金

　　该家庭收入较少，结余不多，想要在市区买一套不错的房子，任务较重。建议将储蓄与可支配收入的比例设定为0.4，则每年收入节余可有2.28万元。

　　根据测算，如果投资偏向稳健，以5％的收益率计算，该家庭需要积累20多年的才能攒够30万元首期款，期限过长。建议采用较激进的中短线投资方式来迅速增值财富：将60%的资产购买混合型基金，再用40%的资金投资指数型基金，可以得到7.8％的综合投资收益率。每年收入节余也按照以上比例投资基金。两项加总积累，大约需7年时间便可达成30万元的目标。
       

　　案例二：白领已婚家庭

　　小龚与太太一个29岁，一个25岁。小龚是某外资企业的工程师，年薪10万元。太太是公务员，年薪5万元，另有约2万元的公积金，但需要支付每月2500元的房租，年结余大约8万多元。家庭现有银行存款14万元，另有被套股票，目前市值约6万元。

　　理财建议：

　　稳健投资 保证资产不贬值

　　该家庭收入颇丰，结余也比较多，现有储备已经有22万元，正常情况下年结余8万多元，买房对于该家庭而言是很容易的事情，正常情况下，一年后用现有储备加一年的节余已经足够支付首期款。

　　因此其理财买房的关键是保证现有资产不贬值，建议流动资金全部投资银行产品与黄金，安全达到短线目标。

　　案例三：同居将婚家庭

　　小王与女朋友已经同居1年，准备年底结婚。小王26岁，是某广告公司的设计师，年薪7万元上下。太太24岁，是某医院的护士，年薪5万元，各类保险齐全。现居住在小王父母拥有的一套60多平方米公寓中，现家庭共有银行存款11万元。

　　理财建议：

　　兼顾投资的稳健性与收益性

　　家庭收入尚可，结余也不少，属于典型的工薪中产家庭，需要兼顾投资的稳健性与收益性。

　　由于该家庭积累期不长，时间复利的好处不算很突出，建议采取稳健的短线理财策略，将大约60%的流动资产投资在银行产品与黄金上，而将40%的资金购买混合型基金，这样以来，可以获得5%的综合收益率，需要33个月实现30万元的积累目标。


　　资产配置一览

　　咨询专家：民生银行广州分行饶芳、张丽、杨盛学

　　投资假设

　　设定银行稳健理财产品年收益率为3.5%；按照欧美发达国家振荡市场行情下投资收益标准，假设配置型基金投资收益率为7%，指数基金和股票的平均投资收益率为9%。商业贷款利率为4.158%（现行利率打七折）。假设收入、支出和房价成长率均为0。

　　配置详解

　　工人家庭，采用60％混合型基金加40％指数基金的配置，即： 60％×7％＋40％×9％＝7.8％；

　　白领已婚家庭，全部投资银行产品与黄金，即可有3.6％的收益；

　　同居将婚家庭，通过配置60％的稳健理财和40％的混合型基金可达到5％的综合收益率，60％×3.6％＋40％×7％＝5％。